Pożyczki samochodowe - sposób na „4 kółka”?

Każda osoba zaciągająca pożyczkę pozabankową może przy jej pomocy sfinansować dowolny cel konsumpcyjny. Dobrym przykładem jest zakup samochodu. Maksymalny limit wartości niektórych pożyczek ratalnych (np. 20 000 zł - 40 000 zł) daje nawet możliwość zakupu względnie nowego auta. Mimo tego, na rynku pozabankowym są dostępne również typowe pożyczki samochodowe. Postanowiliśmy opisać podstawowe zasady ich funkcjonowania.

Pożyczka samochodowa może mieć nieco niższy koszt

W nawiązaniu do wstępu może pojawić się pytanie, dlaczego pozabankowi pożyczkodawcy wprowadzili do oferty produkty finansujące tylko i wyłącznie zakup auta. Odpowiedź na to pytanie jest dość prosta. Mianowicie przeznaczenie środków z pożyczki na zakup samochodu jest rozwiązaniem, które pomaga w obniżeniu jej kosztów (RRSO). Auto kupione przez klienta stanowi bowiem swoiste zabezpieczenie należności pożyczkodawcy. Gdyby taka sama kwota z typowej pożyczki pozabankowej została wydana przykładowo na wakacje, to firma pożyczkowa nie miałaby możliwości łatwego odzyskania niespłacanej należności.

Powyższe wyjaśnienie pozwala zrozumieć, dlaczego pożyczki samochodowe mogą być nieco tańsze od zwykłych pożyczek pozabankowych. Firmy oferujące takie specyficzne pożyczki ratalne na auto, czasem stosują dodatkowe zabezpieczenia obniżające koszt pożyczenia pieniędzy. Jednym z przykładów jest zastaw karty pojazdu. Takie rozwiązanie uniemożliwia sprzedaż samochodu bez spłaty długu. Dopiero po zwrocie całej kwoty, pożyczkodawca odda klientowi wspomnianą kartę. Warto nadmienić, że firmy oferujące pożyczki samochodowe nie mają szczególnych wymagań co do maksymalnego wieku finansowanego pojazdu. Stanowi to różnicę względem banków, które dość często nie chcą kredytować pojazdów liczących sobie na przykład 15 lat - 20 lat. Warto również nadmienić, że pożyczki samochodowe mogą finansować nawet 100% wartości auta, a ich spłata jest rozłożona na kilka lat.

Pożyczka pod zastaw auta to nieco inne rozwiązanie…

Pożyczka samochodowa bywa czasem mylona z nieco innym produktem finansowym. Mowa o pożyczce pod zastaw samochodu. Wspomniana pożyczka stanowi rozwiązanie dla osób, które już posiadają jakieś auto i chciałyby je wykorzystać jako zabezpieczenie środków potrzebnych chociażby na remont mieszkania lub wakacje. Samo określenie „pożyczka pod zastaw samochodu” nie zawsze jest bardzo precyzyjne. W większości przypadków nie mamy bowiem do czynienia z zastawem obciążającym auto (tzn. zastawem zwykłym lub zastawem rejestrowym). W praktyce pożyczkodawcy dość często wykorzystują skuteczne i prostsze rozwiązanie. Mowa o wspomnianym już zastawie karty pojazdu.

Pożyczkodawcy mogą też wybierać inne warianty zabezpieczenia swoich roszczeń (np. przewłaszczenie na zabezpieczenie albo współwłasność 51% pojazdu). Są to jednak o wiele rzadsze przypadki. Warto nadmienić, że firmy oferujące pożyczki samochodowe na zakup pojazdu zwykle proponują również pożyczki pozabankowe pod zastaw auta. Obydwa te produkty finansowe łączy brak szczególnych wymagań względem samochodu. Firma pożyczająca pieniądze zabezpieczone samochodem zwykle wymaga tylko, aby auto było sprawne i ubezpieczone (posiadało wykupione OC). Takie kwestie jak model i wiek pojazdu nie odgrywają większej roli. Istotną kwestią jest natomiast brak współwłaścicieli auta zabezpieczającego nową pożyczkę na dowolny cel. W przypadku pożyczki samochodowej finansującej zakup pojazdu, taka współwłasność nie będzie stanowiła kłopotu - pod warunkiem, że obydwaj współwłaściciele „czterech kółek” zawrą umowę z pożyczkodawcą.